Kredyt hipoteczny na 30 lat? Nie, dziękuję: spłacamy pieniądze do 50 roku życia

Banki zaoferowały im 30-letni kredyt mieszkaniowy, ale ich motto brzmiało „Brak 50 procent kredytu hipotecznego”.

Kiedy Jackie i Raoul Allo kupili swój czteropokojowy dom w Botany w Auckland 11 lat temu, mieli konkretne pomysły na to, jak szybko wyjść z długów.

Mają teraz odpowiednio 46 i 48 lat i są na dobrej drodze do spłaty pożyczek do 2025 roku.

Pomaga to, że kupili go w 2011 roku, kiedy musieli zapłacić zaledwie 560 000 dolarów za swój dom z cegły i płytek o powierzchni 196 metrów kwadratowych w sekcji o powierzchni 602 metrów kwadratowych. Wszystkie nieruchomości na pełnych odcinkach wzdłuż ich ulicy są obecnie wyceniane na ponad 1,5 miliona dolarów.

Czytaj więcej:
* Pięć rzeczy, które możesz zrobić, aby wniosek o kredyt hipoteczny został pomyślnie rozpatrzony na nowych zasadach
* Możesz spłacić kredyt hipoteczny wcześniej – jeśli przestaniesz marnować na te rzeczy
* Rodzina spłaca kredyt hipoteczny na 25 lat w 6 lat
* Jak zaoszczędzić 25 000 $ – lub więcej – na hipotece?

Jednak strategie pary na spłatę kredytu tak szybko, jak to możliwe, nadal mogą być stosowane przez każdego właściciela domu, który ma niewielkie dostępne dochody pod koniec miesiąca. Obejmują one zarządzanie ich wydatkami, korzystanie z pożyczki offsetowej i ustalanie warunków wielu stałych części pożyczki.

Alos NZHL, spółka zależna należąca w całości do Kiwi Group Holdings, korzystała ze spółki macierzystej Kiwibanku i jest zadowolony z usług świadczonych w zakresie pomocy w wyjściu z długów.

Raoul mówi, że banki zwykle oferowały 30 lat i nie omawiały kredytu odnawialnego. W przypadku kredytu odnawialnego lub pożyczki równoległej możesz zaciągnąć pożyczkę, wpłacić w nią pieniądze i wycofać ją, kiedy tylko chcesz. Ponieważ odsetki są naliczane codziennie, dochód może zostać wykorzystany do zmniejszenia na chwilę salda kredytu i zaoszczędzenia odsetek – o ile jesteś zdyscyplinowany.

Wszelkie oszczędności są również odliczane od kredytu, obniżając kwotę, do której naliczane są odsetki.

Raul mówi, że on i Jacquie wiedzieli, że przy pożyczce muszą być sprytni. „Na początku nie jest to ta kwota. W ten sposób spłacasz kredyt hipoteczny. Jeśli nie będziesz mądry w zarządzaniu swoimi pieniędzmi, zapłacisz więcej” – mówi.

Jackie chciał również trzech oddzielnych stałych kwot pożyczki, z różnymi warunkami (na przykład ustalonymi na rok, dwa lub pięć lat), aby były one wymagalne w różnym czasie. To pozwala parze zabezpieczyć się przed zmianami stóp procentowych.

Para wykorzystuje karty kredytowe do pokrycia miesięcznych wydatków. „Potrącamy wszystkie wydatki z naszej karty kredytowej, bez odsetek przez 55 dni”, mówi Jackie. „Aby pieniądze pozostały na rachunku obrotowym do czasu spłaty karty kredytowej. Płacimy w całości.”

Para pracuje na pełny etat. Raul jest inżynierem chemikiem w branży szklarskiej, a Jacqui jest księgową w firmie opakowaniowej. Mają jednego syna, 18-letniego Johna, który obecnie studiuje. Uważają na swoje wydatki.

„Sprawdzam, czy dysponujemy budżetem w każdym obszarze, takim jak artykuły spożywcze”, mówi Jackie. „Jeśli nie, robię bilans tego, co się tam wydarzyło”.

Mówi, że zakupy spożywcze to obszar, który teraz „eksploduje”, ponieważ koszty wzrosły, a na jedzenie wydają do 400 dolarów tygodniowo.

„Ogólnie rzecz biorąc, wydajemy w miarę naszych środków, ale także z pewnym zapasem, aby cieszyć się życiem. Na przykład czasami lubimy jeść poza domem”.

Uwzględnili również, że co dwa lata jeżdżą na wakacje: przez ostatnie 11 lat byli w Japonii, Stanach Zjednoczonych, Australii i na Filipinach.

Mówią, że bycie wolnym od kredytu hipotecznego do 50 roku życia da im różne możliwości, mimo że żadne z nich nie planuje wcześniejszej emerytury. Jako imigranci z Filipin 18 lat temu mówią, że chcieliby oddać swoją przybraną ojczyznę. Jackie chciałaby pracować jako wolontariusz, najprawdopodobniej w opiece hospicyjnej.

Nowa Zelandia była dla nas naprawdę dobra. mówi Raoul.

Banki mogą zrobić więcej, jeśli chodzi o informowanie ludzi, jak skrócić okres ich kredytu, nawet jeśli klient wyraźnie o to nie prosi – dodaje.

„Ludzie nie pytają. Oni (banki) wiedzą, że to możliwe, ale dla mnie to trochę jak” Nie mów im więcej, niż muszą wiedzieć. To właśnie tam większość banków zarabia pieniądze.”

30-letni kredyt hipoteczny może być niezbędny, aby rozłożyć płatności na wielu wczesnych nabywców domów na obecnym rynku – ale to zbyt długo dla innych, którzy już mają kapitał własny, mówi Karen Tatterson, konsultantka ds. kredytów hipotecznych na rynku pożyczek.

Powiedziała, że ​​krótsza pożyczka pozwala zaoszczędzić „dużą kwotę” w spłacie odsetek.

Pożyczki offsetowe nie są dla wszystkich, ale to „naprawdę dobry pomysł, jeśli chcesz zachować oszczędności”.

„Jeśli masz 20 000 USD, 30 000 USD lub 50 000 USD oszczędności — a wiele osób lubi je zachować — działa to dobrze w przypadku Twojej pożyczki. Lub jeśli masz nieregularną formę dochodu, na przykład otrzymujesz duże prowizje lub oczekujesz spadku ”.

Zaleca „absolutnie” zaaranżowanie stałych części pożyczki. „To dobrze, ponieważ daje ci coś, na co możesz czekać. Na przykład do czasu następnego spotkania masz 20 000 USD oszczędności, które możesz wyrzucić”.

W środowisku wyższych stóp procentowych, tak jak teraz, Tatterson twierdzi, że pozwala również pożyczkobiorcom „wskoczyć i skorzystać z szybszego oprocentowania” przynajmniej części swoich pożyczek. Strategie te pozwalają efektywniej zarządzać kredytem hipotecznym, mówi.

Mówi, że wiele osób zapomniało (lub nigdy nie wiedziało), że celem jest jak najszybsza spłata kredytu hipotecznego. Musisz się go szybciej pozbyć. To, na co patrzy przeciętna osoba, to płatności hipoteczne, a nie całkowite odsetki (na okres pożyczki).”

Tatterson zaleca, aby ludzie korzystali z usług brokera kredytów hipotecznych, aby znaleźć najlepszą strukturę pożyczki, mając na uwadze cele krótko-, średnio- i długoterminowe.

Podczas gdy Alo wciąż ma do spłacenia pozostałą część kredytu mieszkaniowego, fakt, że ich finanse są dobrze kontrolowane, oznacza, że ​​odkurzają paszporty i marzą o kolejnych planach podróży.

„W tym roku wrócimy do domu w lipcu, aby odwiedzić naszych rodziców” – mówi Raul. „I myślimy o wyjeździe na Hawaje pod koniec tego roku, żeby uczcić porzucenie szkoły przez mojego syna”.

Po spłacie kredytu hipotecznego? Raul mówi, że więcej podróży jest zdecydowanie na horyzoncie. „Naprawdę lubimy Japonię, może na zimę” – mówi Raul. „I Europa dla Jacqui – mam rodzinę w Niemczech, więc równie dobrze możemy odwiedzić Europę, kiedy tylko będziemy mogli”.